Mi lesz veled devizahiteles?
A devizahitelezés térvesztésének okai között szerepel az is, hogy a pénzintézetek kockázatkerülőbbeké váltak. A térségben az utóbbi időben jelentősen megnőtt az igény a svájci frankra, s ezzel párhuzamosan nőtt az ár is.
Mivel az elmúlt hetekben Európában a fokozódó bizalmatlanság hatására befagyott a bankközi hitelek piaca, a pénzintézetek nehezebben jutnak forráshoz, mint korábban. Ez is közrejátszik abban, hogy a magyar bankok igyekeznek háttérbe szorítani a svájcifrank-hitelezést.
Az euróval azért könnyebb a helyzet, mert az a hazai piacon is beszerezhető: a Magyar Nemzeti Bank ötmilliárd eurós hitelkeretet kapott az Európai Központi Banktól, ezzel a pénzzel a kereskedelmi bankok devizaellátottságát kívánja bővíteni a jegybank.
Két éve a devizahitelesek már egyszer megtapasztalhatták a forint mélyrepülését: akkor fél év alatt több mint tíz százalékot esett a forint árfolyama, a bankok inkább szűkítik a kereteket, és a devizakölcsönnel rendelkezők sem számíthatnak túl sok jóra, 20-30 százalékos törlesztőrészlet-emelkedés valószínűsíthető, de nem zárható ki az sem, hogy extrém esetben ezt meghaladóan, akár a duplájára emelkednek a havi költségek.
A bankok többsége továbbra is kínált devizahiteleket: így egyebek mellett elérhető svájcifrankalapú kölcsön az Unicreditnél, az Ella Bank ( immár AXA ) az Allianz Banknál vagy a Budapest Banknál.
Igaz, majd mindenhol lassították az ügymenetet. A frankhitel egyelőre még a K & H Banknál is elérhető, de már erősen megválogatják az ügyfeleket, s az 5 százalék önerős kölcsönök befogadását is szüneteltetik, legalább 20 százalékos önrészt várva el a leendő adósoktól.
Elkészült a kormány mentőcsomagja, melynek lényege annyi, hogy különböző szerződésváltoztatási lehetőségek, hogy ezek most ingyenesek lehetnek.
A futamidő meghosszabbítása, fix törlesztő részlet rögzítésével.
Amennyiben a családi kasszád mínuszba sodorná a magasabb törlesztő részlet, ez egy hasznos lehetőség.
Összességében nagyobb a terhed, többet kell a banknak visszafizetni, tovább tart a törlesztésed.
A devizahitel forinthitelre váltása
A jövőbeli árfolyamkockázat veszélye megszűnik. Ki lehet választani olyan pillanatot, amikor viszonylag erős a forint, a későbbi forintgyengülésnél már nem szenveded el az árfolyamkockázatot.
Amikor gyengül a forint, egy átváltás éppen egy kellemetlen árfolyamszintet konzervál. A forinthitelek kamata a magyar kamatemelés után már akár nagyobb is lehet, mint a svájcifrank-hitel kamata. Ha nem viselted jól a törlesztő részlet drágulását (átlagosan 10-12 százalékkal), akkor ez a garantált tehernövekedés nem segít.
Előtörlesztés, vagy végtörlesztés.
Ha van lehetőséged végtörlesztéssel magad mögött tudni a hitelt, megszabadulhatsz az árfolyamkockázattól.
Túlzott kockázatot vállalhatsz ha erődön fölül megfeszítve előtörlesztesz, vagy visszafizeted a hiteleid. Recesszió idején fontos lehet a vésztartalék, nő a munkanélküliség esélye.
Előzetesen nem mérhető fel, hogy az aktuális árfolyamok, a későbbi árfolyam- és kamatalakulások, és a végtörlesztés díja alapján megéri-e a végtörlesztés.
Azt mindenképpen érdemes meggondolni, hogy ha van végtörlesztésre lehetőséged, vagyis van mozgatható pénzed, akkor a rendelkezésre álló eszközökkel fedezésre is van lehetőséged.
A jelenlegi nyomott árak mellett érdemes lehet nem előtörleszteni, hanem kialakítani egy euróalapú befektetési jegyes portfóliót.
Ez a befektetés nemcsak fedezetet nyújt az árfolyamkockázatra (a svájci frank és az euró aligha szakad el végletesen egymástól), de a hosszabb időtáv miatt többet termelhet, mintha előtörlesztéssel megszabadultál volna a havi törlesztésektől.
Felfüggesztés
Ha önhibádon kívül munkanélkülivé válsz vagy egészségügyi ok miatt nem tudsz ideiglenesen törleszteni, annak a bankok a jelenlegi eljárásnál rugalmasabban hajlandóak csökkenteni, vagy akár teljesen felfüggeszteni a törlesztéseit.
A terhed nem csökken, csak eltolódik. Ha költsége is van a moratóriumnak, akkor nehezedik is.
Az év elején is 160 forint volt egy frank, vagyis a svájci frankban eladósodott lakosság 2008 őszéig általában az eredetileg tervezett havi törlesztő részleteinél kisebb teherrel találkozott.
Gyanítom, hogy nagyon kevesen tették el ugyan a forintban megspórolt havi törlesztő részletek megfelelő részét a nehezebb időszakokra, de azért a svájcifrank-hitelek a kedvező árfolyam-változás miatt jó üzletnek bizonyultak eddig.
Ha korábban egy kicsit tájékozódtál, a rendkívül komoly elkötelezettséget jelentő eladósodásod körülményeiről, biztosan ismerős fogalom az árfolyamkockázat, ami a havi törlesztő részletek esetleges emelkedésével is párosulhat. Ennek a kockázatnak egyik megjelenését láttuk most.
A forintárfolyam biztosan sokat fog még mozogni. Ha tartósan sokat romlana, akkor valóban lehetnek problémás ügyfelek, de maguk a bankok is együttműködők lesznek.
Inkább a futamidő meghosszabbítását fogják szorgalmazni, nem pedig a kényszerlikvidálásokat.
Nem kell pánikba esned ha jelenleg is devizahiteled van de érdemes azért a lehetőségeidet felmérned, ám sokat megelőző jelleggel már nem lehet tenni.